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Frais liés à une renégociation de son crédit
Publié le 27/11/2010
Assurance de prêts, ADI, PTIA, quelle assurance choisir : Avenir courtage >>

 

Le taux n'est pas tout ! En effet, il vous faudra prendre en compte les frais supplémentaires occasionnés par la modification de votre prêt.
Tout d'abord, selon le type de prêt que vous avez souscrit (classique, échéance constante, échéance progressive, prêt relais, In Fine...) le capital ne s'amortit pas de la même manière. Le coût global en sera donc différent selon le type d'amortissement. La première étape est donc de déterminer les éléments suivants grâce à votre tableau d'amortissement :

- Le capital restant dû avant le paiement de la prochaine mensualité (CRD)
- Le montant de la mensualité hors assurances
- Le montant des intérêts de la mensualité
- Le montant du capital de la mensualité

Les frais si vous restez dans votre banque :

Les frais liés à un rachat de crédit sont :

1 : Les indemnités de remboursement anticipé.
Ceux ci se calculent en plus du capital restant dû (CRD) de votre prêt à une date donnée. La loi SCRIVENER les limite à un maximum légal de 3% (ex : il vous reste 30000 € de CRD soit une pénalité maximum de 900 €). Il vous faudra vérifier le montant qui vous sera appliqué selon les termes de votre contrat de prêt. Il se peut également qu'il soit indiqué la clause : 6 mois d'intérêts avec un maximum de 3%.
Cette clause de pénalités est évidemment négociable et il est d'usage que les banques traitent en fait leur propre réaménagement comme de simples avenants au prêt sans en faire un autre ou bien encore en substituant purement et simplement l'ancien crédit. Dans cette hypothèse, demandez à votre banque leur attitude vis à vis de ces frais...

2 : Les frais de dossier :
Alors là pas de cadeau...En effet, la banque s'il elle accepte une réduction de taux ne sera réellement pas enclin à vous faire le moindre cadeau sur d'éventuels frais de dossier pour le nouveau prêt. Deux types de calcul peuvent être présents soit un forfait lié à un avenant (en principe 120 €) soit un pourcentage du montant du CRD (en principe 1% maxi 500 €)

Les frais si vous changez d'établissement :

Les frais liés à un rachat de crédit sont:

1 : Les indemnités de remboursement anticipé.
Ceux ci se calculent en plus du capital restant dû (CRD) de votre prêt à une date donnée. La loi SCRIVENER les limite à un maximum légal de 3% (ex : il vous reste 30000 € de CRD soit une pénalité maximum de 900 €). Il vous faudra vérifier le montant qui vous sera appliqué selon les termes de votre contrat de prêt. Il se peut également qu'il soit indiqué la clause : 6 mois d'intérêts avec un maximum de 3%.
Cette clause de pénalités est évidemment négociable mais si vous décidez de quitter l'établissement ne vous attendez sûrement pas à un quelconque cadeau (et puis quoi encore....).

2 : Les frais de dossier :
La banque qui vous accueille peut avoir deux attitudes. La première consiste à vous éxonérer de frais de dossier dans la mesure où ils ont déjà bien content de vous "récupérer" comme client. La seconde attitude consiste à vous faire comprendre qu'ils ont déjà tout fait pour vous faire gagner de l'argent alors pourquoi en faire plus.Deux types de calcul peuvent être présents soit un forfait (en principe proche de 150 €) soit un pourcentage du montant du CRD (en principe 1% maxi 500 €). A vous de voir quelle attitude vous souhaitez accepter...

3 : Les frais de garantie :
Il s'agit des frais liés à une nouvelle garantie. Ils varient de 0 à 5% du montant emprunté. En fait, la nouvelle banque va vous prêter de l'argent c'est bien mais il leur faut une garantie pour ce fameux prêt. Alors, ils vont chercher avec vous quelle est celle qui leur convient le mieux.

Plusieurs possibilités existent pour leur fournir une garantie.
* La reprise d'hypothèque :
la plus chère bien évidemment puisqu'il va falloir retourner chez le notaire pour signer un acte de garantie hypothécaire et ce sont des frais qu'il ne faudra pas oublier d'inclure dans le nouveau montant de crédit à faire sinon il faudra que vous les sortiez de votre poche. Dans cette hypothèse, demandez une hypothèque de deuxième rang pour éviter d'avoir en plus à payer des frais de mainlevée sur la première hypothèque
(Cette dernière s'éteignant naturellement pusique le premier prêt n'existera plus...)

* Cependant vous pouvez également et ce suivant le montant d'autres formules pour garantir votre crédit et surtout gratuitement ou presque...
Il s'agit alors de mettre en place une caution d'une personne physique ou bien encore de nantir un placement que vous avez et qui servira comme garantie du prêt.
Enfin, s'il reste un petit montant (- de 30 000 €) vous pouvez toujours exiger que cela se fasse sans garantie et là bien entendu c'est gratuit...

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